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就業不能保険に加入するなら(精神病保障あり) 2018年10月版

記事更新日:2018.10.15

チューリッヒ生命かアクサダイレクト生命を推奨

ここまで見てきたように、私はそもそも就業不能保険の必要性は低いと思っているし、もしも加入するにしても精神病の保障がないものをできれば選択してほしいと思う。
けれどあえてこのページでは、精神病の保障がある就業不能保険、つまり精神病によって就業不能状態となってしまった場合でも給付金を受け取れる保険を選ぶならどれがよいか?
を見ていきたいと思う。
ういす。
とはいえ、精神病の保障がある就業不能保険は以下のようなものがある。


精神疾患時の給付要件と給付内容
くらすプラス(チューリッヒ生命)
最長で10年間、就業不能年金を受け取り可能。
給付要件は60日以上の入院のため入院が必須。
<例>
就業不能年金月額10万円、年金支払期間10年というプランに加入し、精神病で60日以上入院した場合、生存している限り月額10万円を最長で10年間(総額1200万円)受取可能。
収入サポート保険に付加できる無配当メンタル疾患特約(朝日生命)
一時金を受け取り可能。
給付要件は60日以上の入院のため入院が必須。
<例>
メンタル疾患特約給付金額100万円というプランに加入し、精神病で60日以上入院した場合、一時金で100万円を受取可能。
生活費(日本生命)
最長で17ヵ月(17回分)年金月額を受け取り可能。
給付要件は下記いずれかに該当。

・入院
国民年金法の障害等級2級以上
精神障害者福祉法の障害等級2級以上

あくまでケースバイケースですが、入院するほど重症でなくても、うつ病などで働けない状態が継続した場合は上記の2級に認定されるケースも多いため、入院が必須の他社よりも受け取れるようになるケースは多いと思います。
<例>
特定疾患就業不能給付金月額10万円というプランに加入し、精神病で60日以上自宅静養し上記要件に該当した場合、月額10万円を最長で17か月(総額170万円)受取可能。
就業不能保険(アクサダイレクト生命)
2018年9月新発売。
上記の日本生命の「生活費」をかなり意識して作成したと思われる保険で、保障内容が「生活費」ととてもよく似ていながら、保険料は3分の2程度と大幅に安くなっている。


ん?
最長で10年?
前のページで取り上げていた保険は、就業不能状態となってしまった場合、就業不能給付金月額を、

「60歳まで受け取れる」

とか

「65歳まで受け取れる」

というようになっていたよね?
つまり35歳で就業不能状態となってしまったら、65歳までの30年間、受け取り続けることができるようになっていたよね?
そうだね。
上記の保険の中にも、精神病以外で就業不能状態となってしまった場合は、超長期的
(30年など)
に給付金を受け取り続けることができるものもある。

けれど現状、精神病で就業不能状態となってしまった場合は、チューリッヒ生命の就業不能保険「くらすプラス」
年金支払期間10年プラン
が私の知る限り最長だと思う。

なので本当に最悪のケース
(精神病で長期入院し、退院後も社会復帰ができず、住宅ローンの支払いができなくなってしまうケースなど)
を心配するなら、このくらすプラスの10年プランが最も対応できるといえば対応できるとは思う。

とはいえ10年プランは保険料も相応に高い
(30歳男性、給付金月額10万円で月払保険料6,140円)
ので、正直に言って気軽に
「おすすめですよ」
と言えるような保険ではないけど・・・。
なるほど・・・。うーん、難しいね。
本当に難しいと思う。
まああくまで消去法だけど、もし私がどうしても精神病の保障もある就業不能保険に加入したいとなったらこうするかな・・・。



本当に最悪のケースを心配するなら
(精神病で長期入院し、退院後も社会復帰ができず、住宅ローンの支払いができなくなってしまうケースなど)

チューリッヒ生命の就業不能保険「くらすプラス」に以下のプランで加入

就業不能年金月額:10万円
年金支払期間:3年(契約時の年齢によっては2年も選択可)
保険期間:65歳まで
保険料払込期間:65歳まで
月払保険料:30歳男性で2,200円



受け取りやすさを重視するなら

アクサダイレクト生命の就業不能保険に以下のプランで加入

就業不能給付金月額:10万円
保険期間:65歳まで
保険料払込期間:65歳まで
月払保険料
30歳男性で2,370円
ハーフタイプの場合は1,810円

※ハーフタイプについては評価ページを参照願います。

なるほど。
あくまで私の個人的な意見だけど、よかったら参考にしてもらえればと思います。
ということで今回はここまで。
ここまで読んでくれてありがとうございました。
お疲れさまでした~

直近の更新履歴

10/20
iDeCoコーナー老齢給付金を終身年金で受け取る方法を新設。
10/15
アクサダイレクト生命の新商品
就業不能保険「働けないときの安心」の評価ページ
を新設。
保障内容が日本生命と似つつ、保険料は約3分の2の安さとなっています。
10/12
NISAコーナーに
「海外ETFの買いタイミングについて」
を新設。
現在、ダウ平均株価が暴落しているため、前から書きたかった内容を記事にしてみました。


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