【収入保障保険の解説2】基本的な仕組み

記事更新日：2024.6.2

契約時の設定項目

	今日は収入保障保険の基本的な仕組みを見ていくよ。前回も出てきた30歳男性のAさんが収入保障保険に加入する例で見ていきたいと思う。 ◆Aさん一家 Aさん：30歳男性 A子さん（妻）：28歳長男：4歳長女：2歳
	ういす。
	収入保障保険は、被保険者がもしも亡くなってしまった場合に、受取人がお金を受け取れるようになる保険だ。今回はAさんがもしも亡くなってしまった場合に、妻A子さんがお金を受け取れるようにしたいので、被保険者と受取人は下記の通りとなる。　被保険者：Aさん　受取人：A子さん
	ふむふむ。
	そしてこれらに加え、収入保障保険の場合は以下3つを決める必要がある。　・保険期間　・年金月額　・最低支払保証期間
	なんか難しそうだね。
	そうだね。それぞれなるべくわかりやすく解説していきたいと思う。まずは保険期間。これは、被保険者（今回はAさん）がいつまでに亡くなってしまった場合にお金がおりるようにするか？を決めるものだ。例えば　保険期間：60歳までにすると、Aさんが60歳までにもしも亡くなってしまった場合に、妻A子さんがお金を受け取れるようになる。
	なるほど。じゃあAさんが61歳以降にもしも亡くなってしまった場合は受け取れないってことだね？
	ありがとう。そうです。尚、保険期間と保険料払込期間は一般的に同じなので、例えば　保険期間：60歳まで　月払保険料：3,000円というプランの場合。生存している限り、60歳まで毎月3,000円の保険料を保険会社に払い続ける必要がある。
	なるほど。
	続いて年金月額。これは、被保険者（今回はAさん）がもしも亡くなってしまった場合、保険会社から毎月いくらずつ受け取れるようにするか？を決めるもの。なので例えばだけど、毎月10万円ずつ受け取るようにしたいのであれば、　年金月額：10万円にすればOKです。
	なるほど。毎月10万円ずつって、いつまで受け取れるのかな？
	これも保険期間と同じなんだ。なので今回は　保険期間：（被保険者であるAさんが）60歳までだったので、Aさんが60歳になったであろう年まで、妻A子さんが毎月10万円ずつ受け取り続けることができる。
	なるほど。そしたら、もしもAさんが50歳で亡くなってしまった場合は、そこからAさんが60歳になったであろう年まで受け取れると。つまり10年間受け取れるわけだね。毎月10万円ずつを10年間受け取るってことは、　10万円×10年間（120ヵ月）　＝1,200万円を総額で受け取れるってことか。
	そうだね。そして最後に最低支払保証期間。これは保険会社によって名前が異なっている。例えばだけど最低支払期間、最低保証期間、支払保証期間などなど。
	なんか微妙に違うね。
	そうだね。で、これはどういうものかというと、例えば今回のAさんが59歳で亡くなってしまった場合。妻A子さんはそれから、Aさんが60歳になったであろう年まで年金月額を受け取るので、最低支払保証期間がなければ1年間しか受け取れないことになる。
	ふむふむ。
	けれど例えば　最低支払保証期間：2年というプランに加入していた場合。Aさんがいつ亡くなってしまったとしても最低2年は年金月額を受け取れることになる。
	なるほど。そしたら　10万円×2年間（24ヵ月）　＝240万円を最低でも受け取れるってことか。
	そうだね。極端な話、明日で保険が切れるというタイミングで亡くなってしまった場合でも、2年間は受け取れるようになるんだ。整理するとこのとおり。

◆Aさん（30歳男性）が加入した収入保障保険の契約内容

保険期間：60歳まで
年金月額：10万円
最低支払保証期間：2年

Aさんの年齢	残りの保険期間	Aさんが亡くなってしまった時に受け取れる総額（年金月額×残りの保険期間）
30歳	30年（360ヶ月）	10万円×360ヶ月＝3,600万円
35歳	25年（300ヶ月）	10万円×300ヶ月＝3,000万円
40歳	20年（240ヶ月）	10万円×240ヶ月＝2,400万円
45歳	15年（180ヶ月）	10万円×180ヶ月＝1,800万円
50歳	10年（120ヶ月）	10万円×120ヶ月＝1,200万円
58歳	2年（24ヶ月）	10万円×24ヶ月＝240万円
59歳	1年（12ヶ月）	10万円×24ヶ月＝240万円※

※残りの保険期間は1年だが、最低支払保証期間が2年なので2年分（24ヶ月分）もらえる。

	なるほど。確かに合理的にできてるなあ。
	そうだね。さて、収入保障保険の基本的な仕組みはここまで。次回はおすすめの契約内容をみていくよ。