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定期付き終身保険＝悪い保険

「保険を見直ししませんか？保険は時代とともに進化していっていますから新しい商品のほうがオススメなんですよ。古い保険を新しい保険に転換（乗り換え）することもできますので！」

定期保険は、
「子育て中の若い家庭の大黒柱に万が一のことがあった場合、遺族が高額な保険金を受け取ることができるように」
という目的で加入されることの多い保険です。
しかしこの目的で加入するのであれば、保険金を一括でしか受け取れない定期保険よりも、保険金を一括でも分割でも受け取れる収入保障保険のほうがコストパフォーマンスや利便性に優れていますので、収入保障保険を優先的に検討されることを推奨します。収入保障保険の保障が開始されたら、この特約の定期保険は解約してしまってよいと思います。

・選び方（保険種類別） ＞ 収入保障保険

既往症がある場合
（大きな病気をされたことがあったり、血圧の薬などを常用している場合）
は、残念ですが新規に収入保障保険に加入することが一般的にできません。かといって特約の定期保険をそのまま更新し続けていくと超高額な保険料になっていってしまいますので、何もしないわけにはいきません。

ここは保険契約の減額をしましょう。
例えば特約の定期保険の死亡保険金が3,000万円だったとします。子供が小さい時であればこれくらいあってもよいかと思います。しかし10年後20年後に更新する時は子供も大きくなっているはずです。それであればもう自立まで年数が少ないですから、3,000万円も養育費はかからないはずです。
そこで保険会社に連絡し、死亡保険金を3,000万円から1,000～2,000万円などに減額してもらいましょう。それによって保険料が安くなり、無駄な出費を抑えることができます。

繰り返しになりますが、定期保険は、
「子育て中の若い家庭の大黒柱に万が一のことがあった場合、遺族が高額な保険金を受け取ることができるように」
という目的で加入されることの多い保険です。
子供が自立している家庭の場合であれば、今後はもう高額な養育費がかかるといったこともありませんので、定期保険の必要性は少ないと思います。ですので基本的には解約を推奨します。万が一の時は主契約の終身保険から死亡保険金もおりますので、それだけで十分だと思います。

特約は自由に解約できるのが普通ですが、大手生命保険会社の定期付き終身保険の場合、契約内容によっては定期保険特約だけの解約ができないケースもあるようです。
ですので、定期保険特約を解約し主契約の終身保険だけを残そうとしても、それが出来ないという方も出てきてしまうと思います。いくら終身保険部分の貯蓄力が高くても、定期保険特約に対して高額な保険料を払い続けてしまうとかえって損になってしまうケースが多いと思います。

その場合は保険会社に連絡し、主契約の終身保険を払済保険（はらいずみほけん）に変更してもらうとよいと思います。払済保険については下記参考リンクを参照願います。

・コラム　＞　払済保険とは？


しかし、実際には解約できるにも関わらず「できない」とウソの案内をするような担当者も中にはいるようです。定期保険特約は保険会社からすれば大きな収入源ですので、この特約を解約されることは当然ながら防ぎたいと思っています。そのためこのような偽った案内をしてくるのだと思います。

そこで本当にできないのかどうかを確かめるため、「できない」と案内された時は、

「なぜできないのか？」
「できない理由についてどこかに記載してあるのか？」

というように、理由を明確化してもらうことを推奨します。そして理由に納得ができない場合は、担当者ではなく本社のコールセンターに直接相談するか生命保険文化センターに相談されるとよいと思います。

・がん特約（がん保障）
　⇒ 必要と判断
　　⇒ 他社のがん保険に加入し、がん特約の類は解約。

・医療特約（医療保障）
　⇒ 不要と判断
　　⇒ 医療特約の類は解約。

・介護特約（介護保障）
　⇒ 不要と判断
　　⇒ 介護特約の類は解約。

各種保険のかんたんな解説と評価